О национальной платежной системе
Информационно-правовой портал ГАРАНТ.РУ обратился в Адвокатское бюро города Москвы «Щеглов и Партнеры» за правовыми разъяснениями поправок к закону о национальной платежной системе. Публикация касалась возврата денежных средств клиентам банков, пострадавшим от рук телефонных мошенников.
Текст статьи издания Вы можете прочитать по ссылке. Полный текст комментария управляющего партнера Бюро адвоката Юлии Александровны Лялюцкой публикуем ниже.
Предложенные редакцией закона № 46 от 19.12.2023 г. изменения в статью 8 ФЗ «О национальной платежной системе» полностью отвечают требованиям времени.
За последние 10 лет случаи мошенничества с использованием мобильных приложений, персональных данных клиентов банка, обмана граждан, имеющего своей целью отъем денег у населения, стали повсеместными.
Все крупные банки во избежании ответственности, а также для обеспечения финансовой безопасности своих клиентов самостоятельно разрабатывали меры предупреждения и защиты от мошенников. Однако таких частных мер, как показывает практика, оказалось недостаточно.
Итерация ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе», а именно пунктов 3.1. – 3.15. имеет своей целью ввести единообразные требования к проверке подозрительных операций, создать на платформе Банка России единую базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и обеспечить государственный контроль за соблюдением требований к проверке подозрительных операций.
В целом, все предложенные нормы звучат разумно, исполнимо и выверено. Но есть нюансы, которые не могут не обращать на себя внимание практикующего юриста.
База данных Банка России
Так, обязанность банка по возврату денежных средств, перечисленных без добровольного согласия клиента, обусловлена наличием в базе данных и предоставлением банку плательщика со стороны БР данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
При этом сам БР такую информацию собирает в базу данных не самостоятельно, а использует сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях (п. 8 ст. 27 ФЗ № 161).
А сама база данных содержит и обеспечивает предоставление следующей информации (п. 1.15 главы 1 Указания Банка России от 09.01.2023 N 6354-У):
- о получателях средств по переводам денежных средств без согласия клиента, а также об электронных средствах платежа получателя средств;
- используемую для идентификации устройств, при помощи которых либо в отношении которых осуществлен доступ к объектам информационной инфраструктуры.
Таким образом, проверка спорной операции с использование вновь создаваемой базы данных БР производится по сути по двум параметрам: личность получателя перевода и устройство, использованное злоумышленником.
Возможные трудности обмена информацией
Согласитесь, в век доступных дешевых технологий, с учетом действующей до настоящего времени порочной практики «покупки» паспортов у лиц низкой социальной ответственности или кражи/утечки паспортных данных, мошенники могут обновлять/изменять указанные сведения гораздо оперативнее, чем БР будет наполнять созданную им базу данных.
Опять же встает вопрос оперативности обмена информацией между Банком России и органами МВД для целей наполнения такой базы.
В какой момент органы МВД будут направлять данные о получателях денежных средств и используемых ими устройствах? В момент возбуждения уголовного дела? Проведения доследственной проверки? После признания лица подозреваемым/обвиняемым? Или после вынесения приговора суда?
Все эти действия в уголовном процессе очень растянуты во времени. А отсутствие таких сведений в базе данных БР при совершении проверки подозрительной операции со стороны банка плательщика исключает ответственность такого оператора и возможность для клиента обратиться за возвратом денежных средств.
Вопросы доступности информации
Еще один момент, требующий проработки, это вопрос доступности результатов проверки базы данных БР непосредственно клиенту банка-плательщика.
Скажу проще: как я, будучи клиентом банка ПАО «РОМАШКА», проверю, в какой срок и какие именно сведения получил банк при проверке подозрительной операции от Банка России? Обращался ли он вообще в БР?
Как следует из буквального толкования п. 1.15 главы 1 Указания Банка России от 09.01.2023 N 6354-У информацию банка данных могут получать только операторы по переводу денежных средств. То есть клиентам операторов она недоступна, как недоступна и переписка/данные внутреннего обмена информацией между БР и операторами.
Таким образом, единственный способ выяснить действительное содержание этой переписки при отказе банка-плательщика в возврате денежных средств, переведенных без добровольного согласия клиента – это поверить своему банку на слово. А в случае сомнений — обращаться в суд.
А значит, глобально для конечного потребителя банковских услуг ничего существенно в практике возврата денежных средств, отправленных мошенникам, может не поменяться.
Данные изменения, к сожалению, без дополнительной редакции сопутствующих нормативно-правовых актов не обеспечат гарантию возврата спорных платежей во внесудебном порядке.
Обратиться за юридической помощью по вопросам мошенничества или представления интересов потерпевшего Вы можете, связавшись с управляющим партнером бюро, адвокатом Юлией Лялюцкой по тел. +7 (903) 566-99-95, в WhatsApp или по эл.почте>>>
Бюро работает: пн.-пт. с 09:30 до 20:00, сб. с 11:00 до 15:00.
